Cik pieejams ir kredīts, ja esi melnajā sarakstā

Jautājums par to, vai iespējams saņemt aizdevumu situācijās, kad mana kredītvēsture ir sabojāta, ir viens no biežāk uzdotajiem finanšu jomā. Ikvienam, kurš nonācis atrie krediti melnaja saraksta vai ir kavējis ātro kredītu atmaksu, rodas bažas, vai jauns kredīts maz būs iespējams. Mūsdienās nevar viennozīmīgi apgalvot, ka cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi vairs nav nekādu iespēju, jo finanšu tirgus ir kļuvis daudz elastīgāks, un ir pieejami risinājumi arī tiem, kas nonākuši sarežģītākās situācijās.

Tieši tādēļ šobrīd varam droši teikt: arī cilvēkiem, kuru pagātnē ir parādi, kavējumi vai citas saistību nepildīšanas epizodes, kredīts ir pieejams. Tomēr tas prasa gan izpratni par nosacījumiem, gan spēju reāli novērtēt savu finansiālo situāciju.

Kas īsti ir melnais saraksts?

Termins “melnais saraksts” Latvijā ir nostiprinājies tautas valodā, taču tas nav oficiāls jēdziens. Tā ir informācija parādnieku reģistrā, kurā tiek iekļauta informācija par personām, kurām ir kavēti maksājumi vai neatmaksāti parādi. Realitātē šie reģistri nav soda mehānisms, bet gan finanšu instrumenti, kas ļauj kreditoriem izvērtēt klienta maksātspēju un riskus. Parādu reģistros iekļūst:

Ja Jums šķiet, ka esat “melnajā sarakstā”, tas nozīmēs tikai vienu - mana kredītvēsture satur riska faktorus, kurus kreditori analizēs rūpīgāk. Tas automātiski nenozīmē aizdevuma atteikumu, bet gan sarežģītāku izvērtēšanu un stingrākus kritērijus.

Ātrie kredīti melnajā sarakstā - vai šāda iespēja tiešām pastāv?

Galvenais jautājums, kas interesē parādniekus, ir tas, vai ir pieejami ātrie kredīti melnajā sarakstā. Atbilde ir - jā, taču šiem piedāvājumiem ir būtiskas nianses.
Bankas parasti ir konservatīvas un izvairās izsniegt kredītus klientiem, kuriem ir negatīvi ieraksti kredītvēsturē. Toties nebanku aizdevēji šajā ziņā ir daudz atvērtāki. To iemesls ir elastīgāks risku novērtēšanas mehānisms un iespēja piedāvāt individuālus risinājumus, kas pielāgoti tieši situācijām, kad iepriekšējo saistību izpilde nav bijusi veiksmīga. Daži aizdevēji var izskatīt:

Aizdevējs vērtēs nevis tikai pagātnes kļūdas, bet Jūsu pašreizējo finansiālo situāciju: darba stabilitāti, ienākumu regularitāti un spēju pildīt saistības.

Kas nosaka kredīta pieejamību parādniekiem?

Lai arī kreditēšanas process kļūst elastīgāks, ir vairāki noteicošie faktori, kas ietekmē, vai kredīts tiks piešķirts.
1. Maksātspējas izvērtējums. Tiek analizēti ienākumi, to regularitāte un apmērs, kā arī citas esošās saistības. Pat cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, piemēram, patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi var tikt izsniegts, ja ienākumi ļauj segt jaunās saistības.
2. Parādu kavējumu ilgums. Īsa termiņa kavējumi (pāris dienas) nav tik kritiski kā ilgstoši parādi, kas pārsnieguši vairākus mēnešus un nodoti piedziņai.
3. Parāda apmērs. Lielāks parādu apjoms palielina risku, taču tas nenozīmē, ka kreditēšana nav iespējama. Svarīgs ir samērīgums starp saistību slodzi un ienākumiem.
4. Parāda izcelsme. Bieži vien tieši melnie kredīti (kavēti īstermiņa aizdevumi) ir galvenais iemesls negatīvai kredītvēsturei. Tomēr ne visi aizdevēji automātiski tos interpretē kā augsta riska signālu - tam tiek pievērsta individuāla uzmanība.

Ātrie kredīti melnajā sarakstā - riski un iespējas

Lai arī šādi aizdevumi ir pieejami, tie jāizvērtē īpaši atbildīgi. Pirmais jautājums, kas jāuzdod sev - vai jaunais aizdevums atrisinās problēmu, vai tikai to pārcels uz nākotni? Ātrie kredīti parādniekiem var būt piemērots risinājums tikai tad, ja:

Šādos gadījumos svarīgi ir rūpīgi salīdzināt piedāvājumus, jo procentu likmes var būt augstākas nekā standarta klientiem.

Kāpēc vērts salīdzināt aizdevējus, ja esi ātrie kredīti melnajā sarakstā?

Finanšu tirgū piedāvājumi parādniekiem ir ļoti atšķirīgi. Aizdevēji izmanto dažādas kreditēšanas politikas, un tas nozīmē, ka viens aizdevējs var atteikt, bet cits - izteikt piedāvājumu. Tieši tādēļ liela priekšrocība ir kredītu salīdzināšanas platformas, kas ļauj:

Šī pieeja ievērojami paātrina procesu, samazina risku kļūdīties un palīdz izvairīties no nevajadzīgām parādsaistībām. Iespējams salīdzināt gan ātros kredītus, gan patēriņa, gan citus aizdevuma veidus, ar vienu pieteikumu saņemot vairāk nekā 20 kreditoru piedāvājumus.

Kā nenonākt melnajā sarakstā atkārtoti?

Pat ja kredīts tiek piešķirts, vissvarīgākais solis ir nepieļaut situāciju atkārtoti. Lai to nodrošinātu, finanšu speciālisti iesaka:

Mana kredītvēsture vienmēr ir atkarīga no šodienas lēmumiem. Ar disciplinētu pieeju iespējams ne tikai izvairīties no negatīviem ierakstiem, bet arī uzlabot savu finanšu reputāciju.

FAQ

1. Kas īsti ir “melnais saraksts” un vai tas automātiski nozīmē, ka aizdevumu vairs nevar saņemt? Tā sauktais “melnais saraksts” nav oficiāls jēdziens - tas ir sabiedrībā iesakņojies apzīmējums cilvēkiem, kuru kredītvēsturē ir bijuši kavēti maksājumi vai aktīvi parādi. Oficiāli šie dati tiek uzglabāti licencētos kredītinformācijas reģistros, piemēram, “Creditinfo”. Kredītvēstures ieraksti ne vienmēr automātiski liedz saņemt aizdevumu. Lēmumu pieņem katrs aizdevējs atsevišķi, izvērtējot:

Bieži vien iespēju aizņemties var atgūt, ja tiek veikta parādu apvienošana, vienošanās ar esošajiem kreditoriem, vai tiek izvēlēts aizdevums ar ķīlu vai galvotāju.

2. Man ir vairāki ātrie kredīti un ikmēneša slogs ir milzīgs. Vai ir risinājums, kas ļauj samazināt ikmēneša maksājumus? Jā, šādās situācijās visbiežāk tiek izmantota kredītu apvienošana, kas nozīmē to, ka visi esošie mazie aizdevumi tiek apvienoti vienā lielākā aizdevumā ar ilgāku termiņu un ievērojami mazāku ikmēneša maksājumu. Samazina stresa līmeni (viens maksājums, nevis vairāki), samazina kopējo maksājumu slodzi (jo atmaksas termiņš tiek pagarināts), palīdz izvairīties no kavējumiem un parādsaistību pasliktināšanās. Svarīgi ir negaidīt, līdz situācija pasliktinās vēl vairāk. Ja vēl nav aktīvu izpildes lietu vai bloķētu kontu, aizvien ir iespējams formāli un legāli pārstrukturēt saistības, pat, ja kredītvēsture nav ideāla.

3. Vai ar sabojātu kredītvēsturi vispār ir iespējams saņemt jaunu aizdevumu? Un kad vēsture "anulējas"? Jā, dažos gadījumos tas ir iespējams, taču aizdevēji ļoti rūpīgi izvērtē situāciju. Slikta kredītvēsture “anulējas” jeb ieraksti dzēšas no reģistriem pēc 3 gadiem kopš saistību pilnīgas nokārtošanas. Taču, ja parāds joprojām ir aktīvs vai kavēts, tas būs redzams un ietekmēs aizdevuma iespējas. Ja parāds jau dzēsts, bet ieraksts vēl nav izbeidzies - iespējams izskaidrot situāciju aizdevējam, īpaši, ja pašreizējie ienākumi un maksātspēja ir uzlabojusies. Daži aizdevēji piedāvā iespēju saņemt aizdevumu pat ar bojātu vēsturi - ar ķīlu, galvotāju vai īpašu izvērtēšanu.

Atcerieties, atrie krediti melnaja saraksta un melnie kredīti nav aizdevumu gals, vienmēr var pieteikties un pārbaudīt savas iespējas kredītu salīdzināšanas portālā - un tas neko nemaksā. Dažkārt cilvēki negaidīti atklāj, ka saņemt finansējumu ir iespējams arī pēc sarežģītām situācijām. Pat, ja Jūsu finanšu pagātnē ir kļūdas, kavēti maksājumi vai neatmaksāti īstermiņa aizdevumi, tas nenozīmē, ka kredīts ir liegts. Svarīgākais ir apzināties savu situāciju, izvērtēt riskus un izmantot tikai tādus risinājumus, kas uzlabo finansiālo situāciju, nevis to pasliktina.
Saturu izstrādāja Agnese Šķestere, www.labsaizdevums.lv satura menedžere

Komentāri (16)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!