0
0
Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir iespējama
Brīdī, kad vairāki kredīti apēd algu vēl pirms mēneša vidus, kredītu apvienošana var kļūt par vienīgo veidu, kā atgūt kontroli pār finansēm. Arī kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir iespējama, pat, ja pagātnē ir bijuši kavējumi. Izšķirošais bieži nav pats ieraksts kredītvēsturē, bet vai šobrīd ienākumi ir stabili un jaunais maksājums reāli uzlabos situāciju.
Kāpēc cilvēki nonāk līdz kredītu apvienošanai?
Ir cilvēki, kuri līdz pēdējam cenšas visu nosegt paši. Viņi pārskaita vienu maksājumu, atliek citu, pagarina ātro kredītu, ņem haltūras, strādā ekstra darbu un cer, ka finansiāli būs vieglāk visu savilkt.
Problēma ir tāda, ka vairumā gadījumu situācija rada izdegšanu, veselības problēmas un nemitīgi nākas segt kavējumu procentus, nevis pamatsummu. Jo ilgāk viss tiek vilkts garumā, jo dārgāka kļūst katra diena.
Tāpēc kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi pēdējos gados kļuvusi daudz aktuālāka. Ne tikai cilvēkiem ar lieliem parādiem, bet arī tiem, kuri vienkārši vairs netiek galā ar vairākiem maksājumiem vienlaikus.
Kas patiesībā ir kredītu apvienošana?
Vienkārši izsakoties, tā ir vairāku esošu saistību aizstāšana ar vienu jaunu aizdevumu. Cilvēkam vairs nav jādomā par četriem dažādiem datumiem, četrām dažādām procentu likmēm un vairākiem kreditoriem. Turpmāk paliek tikai viens maksājums un viens grafiks.
Nereti apvienojot, agrāk ļoti dārgie aizdevumi tiek aizstāti ar labākiem nosacījumiem. Bieži vien cilvēki piesakās aizdevumam steigā un neiedziļinās procentu likmēs, GPL, kas veido dārgas pārmaksas. Kredītu salīdzināšana šo rupjo kļūdu var viegli novērst.
Taču svarīgākais ieguvums pie apvienošanas bieži nav tikai ērtība. Galvenais ieguvums ir tas, ka pareizi strukturēta kredītu apvienošana var samazināt ikmēneša slodzi līdz līmenim, kuru cilvēks reāli spēj pavilkt ilgtermiņā. Piemēram, ja cilvēkam ir:
Kopējie maksājumi mēnesī sasniedz 610 €. Alga pēc nodokļiem - 1250 €. Pēc visu maksājumu veikšanas ikdienai paliek pārāk maz, tāpēc katru mēnesi rodas jauns robs budžetā.
Pēc apvienošanas, ja maksājums tiek samazināts līdz 360 €. Iespējams termiņš kļūs garāks (bet to nevar garantēt, jo vērtēšana ir ļoti detalizēta), - cilvēks ik mēnesi maksā mazāk. Tieši šeit rodas šis miera efekts.
Vai kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi vispār ir iespējama?
Jā, cilvēki bieži pārprot, ko aizdevēji patiesībā vērtē. Lielākā kļūda ir domāt, ka viens vecs kavējums nozīmēs atteikumu. Realitātē aizdevēji daudz vairāk skatās uz to, kas notiek šobrīd. Svarīgi ir:
- vai ienākumi ir stabili,
- vai kavējumi vēl ir aktīvi,
- vai pēdējos mēnešos nav veidoti jauni parādi,
- vai apvienošana reāli samazinās risku.
Piemēram, ja cilvēkam pirms gada bija kavējumi, bet pēdējos 6 mēnešus viss tiek maksāts laikā, situācija izskatās pilnīgi citādi nekā cilvēkam, kurš vēl vakar pagarinājis kredītu.
Tāpat tiek vērtēti ienākumi, ienākumu slodze pret izdevumiem uc. Tieši tāpēc kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi vienam tiek apstiprināta, bet citam - atteikta.
Kāpēc cilvēki nonāk līdz šādai situācijai?
Retos gadījumos tas sākas ar “bezatbildību”. Daudz biežāk tas sākas pavisam ikdienišķi. Auto remonts. Kavēta alga. Veselības problēmas. Dārgāki komunālie maksājumi. Viens ātrais kredīts, kuru plānoja atdot pēc mēneša. Tad vēl viens, jo iepriekšējais jau “noēdis” budžetu. Un tad pienāk brīdis, kad:
- maksājumi sāk pārklāties,
- kontā regulāri pietrūkst naudas,
- rodas kavējumi,
- sāk pasliktināties kredītvēsture.
Šajā brīdī cilvēki bieži kļūdaini meklē “vēl vienu kredītu”, lai nosegtu esošos. Taču daudz loģiskāks risinājums bieži ir tieši kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi, jo tā samazina haosu, nevis palielina to.
Kad apvienošanu apstiprina visbiežāk?
Aizdevējs grib redzēt vienu lietu, ka pēc apvienošanas cilvēkam būs vieglāk, nevis grūtāk. Vislabākās iespējas parasti ir tad, ja:
- kavējumi nav aktīvi,
- ienākumi ir regulāri,
- nav pēdējo nedēļu “panikas kredītu”,
- jaunais maksājums kļūst būtiski mazāks.
No malas tas var šķist vienkārši, bet aizdevēji ļoti rūpīgi analizē budžetu. Piemēram, ja cilvēkam šobrīd kredītos aiziet 50% no ienākumiem, tas ir ļoti riskanti. Ja pēc apvienošanas slodze samazinās līdz aptuveni 30-35%, situācija jau izskatās cerīga. Tieši šādi gadījumi praksē visbiežāk arī tiek apstiprināti.
Kad kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi kļūst gandrīz neiespējama?
Ir situācijas, kurās pat nebanku aizdevēji kļūst ļoti piesardzīgi. Piemēram:
- aktīvas parādu piedziņas,
- regulāri kavējumi pēdējos mēnešos,
- neoficiāli ienākumi,
- ļoti liela kredītslodze,
- pastāvīga jaunu kredītu ņemšana.
Ja cilvēks katru mēnesi mēģina “glābt” situāciju ar vēl vienu īstermiņa aizdevumu, aizdevējam rodas sajūta, ka problēma ir sistemātiska.
Daudzi domā, ka aizdevējs skatās tikai uz kredītvēsturi. Patiesībā aizdevējs ļoti skatās arī uz uzvedību. Vai cilvēks situāciju cenšas atrisināt, kā risina vai turpina aizņemties, kavēt un grimt dziļāk.
Ko cilvēki dara nepareizi?
Viena no lielākajām kļūdām ir haotiska pieteikšanās visur pēc kārtas. Cilvēks manuāli aizpilda 7 pieteikumus, saņem 7 atteikumus, kļūst vēl nervozāks, un turpina meklēt nākamo variantu. Tas nepalīdz. Tas patiesībā veido sliktus ierakstus kredītvēsturē.
Daudz gudrāk ir vispirms saprast, kā tirgus vispār skatās uz konkrēto situāciju. Labsaizdevums.lv šeit palīdz daudz praktiskāk - ar vienu bezmaksas pieteikumu iespējams salīdzināt 35+ aizdevējus, saprotot, kur vispār ir reālas izredzes, netērējot laiku desmitiem atsevišķu pieteikumu.
Vai apvienošana vienmēr ir labs risinājums?
90% gadījumu, jā. Bet arī nē. Un to ir svarīgi zināt. Ja cilvēkam tiek iedots pārāk garš termiņš, kas veido lielu pārmaksu. Vai arī, ja cilvēks pēc apvienošanas turpina izmantot kredītlīnijas, ņemt jaunus ātros kredītus vai ignorē apmaksu, problēma turpināsies. Labs apvienošanas risinājums ir tāds, kur:
- maksājums kļūst izpildāms,
- cilvēkam paliek brīvie līdzekļi,
- pazūd nepieciešamība dzīvot no kredīta līdz kredītam.
Dažreiz pat daļēja apvienošana dod ļoti lielu efektu. Piemēram, ja izdodas apvienot tikai 3 dārgākos ātros kredītus un samazināt mēneša slodzi par 170 €, cilvēks bieži pirmo reizi ilgā laikā var normāli uzelpot, ietaupījumu novirzīt pārtikai, transportam vai nosegt komunālos maksājumus bez jauna aizņēmuma.
Kā palielināt iespēju saņemt pozitīvu atbildi?
Pirms pieteikšanās svarīgākais ir nevis steigā meklēt “kurš dos”, bet sakārtot to, ko iespējams sakārtot jau tagad. Ļoti palīdz:
- vismaz daļēji nosegti kavējumi,
- pāris mēneši bez jauniem kredītiem,
- stabila darba vieta,
- tīrāks bankas konta pārskats.
Pat nelielas izmaiņas bieži būtiski maina aizdevēja skatījumu. Un vēl viena svarīga lieta - nevajag prasīt maksimālo summu. Cilvēki bieži kļūdaini mēģina “iebāzt” apvienošanā pilnīgi visu. Dažreiz gudrāks risinājums ir sakārtot dārgākos kredītus, kas ir galvenā problēmu daļa un pārējo pievienot pakāpeniski.
Kāpēc salīdzināšana šeit ir īpaši svarīga?
Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir viena no tām situācijām, kur dažādi aizdevēji vienu un to pašu klientu vērtē ļoti atšķirīgi. Viens redz tikai risku.Kamēr otrs redz iespēju uzlabot klienta situāciju. Tieši tāpēc salīdzināšana šeit bieži ir svarīgāka nekā ideālas kredītvēstures gadījumā.
Labsaizdevums.lv ļauj salīdzinoši ātri saprast, kuri varianti ir reāli, nebalstoties uz minējumiem un cerībām.
Noslēgumā
Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi nav “burvju poga”, taču ļoti daudzos gadījumos tā ir iespēja apturēt situācijas pasliktināšanos. Svarīgākais nav tikai dabūt apstiprinājumu. Svarīgākais ir panākt, lai pēc apvienošanas dzīve kļūst mierīgāka, budžets prognozējamāks un pazūd sajūta, ka katrs mēnesis sākas ar finanšu paniku.
Jo īstais mērķis nav vienkārši apvienot kredītus. Īstais mērķis ir atgūt kontroli.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi var pasliktināt situāciju?
Jā, var, īpaši tad, ja cilvēks koncentrējas tikai uz mazāku mēneša maksājumu, nepievēršot uzmanību kopējām izmaksām un saviem finanšu paradumiem. Ja pēc apvienošanas turpinās jaunu kredītu ņemšana vai budžets netiek kontrolēts, problēma bieži atgriežas vēl lielākā apjomā.
Kāpēc vienam cilvēkam ar kavējumiem kredītu apvienošanu apstiprina, bet citam atsaka?
Aizdevēji nevērtē tikai pašu kavējuma faktu - viņi analizē kopējo situāciju. Liela nozīme ir tam, vai kavējumi ir pagātnē vai aktīvi šobrīd, kā arī tam, vai pēc apvienošanas cilvēka finanšu slodze kļūs reāli pārvaldāma.
Vai kredītu apvienošana vienmēr nozīmē zemākas kopējās izmaksas?
Nē, un tas ir viens no biežākajiem pārpratumiem. Daudzos gadījumos apvienošana samazina ikmēneša maksājumu, bet pagarina termiņu, tāpēc kopējā atmaksājamā summa var kļūt lielāka - tieši tāpēc jāvērtē ne tikai maksājums mēnesī, bet viss kredīta modelis kopumā.
Rakstu veidoja www.labsaizdevums.lv satura menedžere Agnese Šķestere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!