0
0
Ilgtermiņa aizdevums internetā - kā atrast īsto un nepārmaksāt?
Internets daudz vienkāršāku ir padarījis pat aizdevumu meklēšanu. Tomēr atrast kredītu un aizpildīt online pieteikumu nav grūtākais. Bet saprast, kurš no visiem piedāvājumiem tiešām ir visizdevīgākais, gan kļūst par izaicinājumu. Lai gan ilgtermiņa aizdevums internetā ir kļuvis par pēdējo gadu populārāko izvēli, savu izvēli balsti pārbaudītos faktos. Uzzini rakstā kā.
Kāpēc ilgtermiņa aizdevumi internetā kļūst arvien populārāki?
Vēl pirms desmit gadiem aizdevuma noformēšana lielākoties nozīmēja vizīti bankas filiālē, dokumentu kaudzi un gaidīt vairākas dienas. Šodien viss ir būtiski mainījies, lielu daļu finanšu pakalpojumu iespējams noformēt attālināti, bez ilgstošas izskatīšanas un garas atbildes.
Digitalizācija ir būtiski mainījusi arī Latvijas kreditēšanas tirgu. Pateicoties IT risinājumiem, bankas un nebanku kreditētāji investē online risinājumos, nodrošinot ātrāku un ērtāku klientu apkalpošanu.
Tomēr ērtības rada arī izaicinājumus. Tagad tirgū piedāvājumu skaits ir tik liels, ka apjukt ir mazākā bēda. Bez nezināšanas un rūpīgas salīdzināšanas or viegli izvēlēties aizdevumu, kas nemaz nekalpo klienta mērķim un maciņam tik labi, kā vajadzētu.
Lai ar straujo digitalizāciju un finanšu tirgus attīstību, cilvēki starp desmitiem finanšu uzņēmumu un risinājumu uzzinātu sev drošāko aizdevumu, apmēru, termiņu un nosacījumus, kā arī partnerus. Lai palīdzētu salīdzināt šos piedāvājumus vienuviet, tirgū ir izveidotas kredītu salīdzināšanas platformas.
To mērķis ir vienuviet apkopot dažādu licencētu aizdevēju piedāvājumus, ļaujot salīdzināt pieejamās aizdevuma summas, atmaksas termiņus, procentu likmes un citus būtiskus nosacījumus. Šāda pieeja palīdz izvairīties no sasteigtiem lēmumiem un ilgtermiņā var ļaut pat ietaupīt ievērojamas naudas summas.
Kas īsti ir ilgtermiņa aizdevums internetā?
Tas, ka aizdevums tiek noformēts internetā būtībā neatšķiras no aizdevuma, kas tiek noformēts klātienē. Atšķirība ir tikai procesā. Pieteikums aizņem tikai pāris minūtes, nav jādodas uz filiāli, identitāte tiek pārbaudīta attālināti, savukārt lēmums bieži tiek pieņemts dažu minūšu vai stundu laikā. Ja pieteikums tiek apstiprināts, līgumu var parakstīt elektroniski, un nauda uzreiz tiek pārskaitīta uz klienta norādīto bankas kontu.
Svarīgi zināt, ka arī internetā noformēts aizdevums tiek piešķirts pēc stingrām kreditēšanas prasībām. Neatkarīgi no pieteikšanās veida aizdevējam ir pienākums izvērtēt klienta maksātspēju, ienākumus un esošās kredītsaistības.
Kādos gadījumos ilgtermiņa aizdevums ir piemērotāks?
Kredīta veids un termiņš lielā mērā ir atkarīgs no aizņēmuma mērķa. Ja Jums ir nepieciešami vairāki tūkstoši mājokļa remontam, jauna auto iegādei vai plānojat studēt, šie mērķi pilnībā saskan ar ilgtermiņa aizdevumu. Īstermiņa kredītiem ir pārāk īss atmaksas termiņš, kas laika gaitā var radīt nevajadzīgu stresu ļoti augstu ikmēneša maksājumu dēļ.
Tāpat īstermiņa aizdevumiem ir lielākas % likmes, kas aizdevumu, ņemot garākā periodā, nevajadzīgi sadārdzina. Tādēļ mērķi, kas ir vērtīgi un prasa lielākas investīcijas, ir jāfinansē ar ilgtermiņa risinājumiem, tādiem kā patēriņa kredīts, remonta kredīts, mazo mājokļu aizdevums vai auto līzings. Šādiem kredītiem ir labāki nosacījumi nekā īstermiņa aizdevumiem.
Tādēļ 3 000 eiro ar patēriņa kredītu būs daudz izdevīgāks, nekā šī pati summa ar ātro kredītu. Vienlaikus ar ilgtermiņa kredītiem jāatceras, ka ir arī otra puse - jo ilgāks būs atmaksas termiņš, jo lielāka var būt kopējā pārmaksa. Samazinot termiņu, ikmēneša maksājums var pamainīties par pāris eiro, bet var būtiski samazināt kopējo aizdevuma summu visa termiņa laikā. Tādēļ ņemt garāko termiņu var būt ērti cilvēkam, bet sadārdzināt kredītu.
Pirmais filtrs - nevis kredīts un procentu likme, bet aizdevuma mērķis
Pirms meklēt kredītu internetā, vispirms ir vērts saprast, kam šis finansējums būs paredzēts. Tieši aizdevuma mērķis nosaka, kurš kredīta veids ir visatbilstošākais un var būt ekonomiski arī visizdevīgākais.
Piemēram, ja ir plānots mājokļa remonts, gudrāks risinājums ir specializētais remonta kredīts, mērķī norādot, kam aizdevums tiks izmantots (piemēram, logu nomaiņai). Šādas nianses var uzlabot nosacījumus, ja aizdevējs redz, ka finansējums tiks izmantots īpašuma vērtības uzlabošanai.
Otrs piemērs ir auto finansēšana, ko viegli var realizēt arī ar patēriņa kredītu, bet, ja automašīna ir vecāka, KASKO nav loģisks vai ir plānots auto ātri realizēt tālāk, gudrāks variants būs auto kredīts. Savukārt dārgam auto vai jaunam auto no salona, protams, loģiskāks būs auto līzings.
Tāpēc pirms pildīt pieteikumu, vispirms ir svarīgi definēt aizdevuma mērķi un tikai pēc tam salīdzināt konkrētajam risinājumam paredzētos piedāvājumus. Tieši šī secība palīdz izvairīties no dārgām un muļķīgām kļūdām, kas ilgtermiņā var būtiski apgrūtināt budžetu.
Ko patiesībā vajag salīdzināt, lai atrastu izdevīgāko ilgtermiņa aizdevumu internetā?
Viens no izplatītākajiem maldīgajiem priekšstatiem ir uzskatīt, ka izdevīgāks risinājums ir tas, kuram ir redzama zemāka procentu likme. Patiesībā šis rādītājs atsevišķi neko daudz nepasaka par kredīta patiesajām izmaksām.
Izdevīgums slēpjas aizdevuma kopumā. Viens no svarīgākajiem rādītājiem ir tieši gada procentu likme (GPL), kas sevī ietver ne tikai procentu izmaksas, bet arī lielāko daļu obligāto komisiju un citu ar aizdevumu saistīto maksājumu.
Tikpat svarīgi ir noskaidrot, vai procentu likme būs fiksēta vai mainīga. Mainīgas likmes gadījumā ikmēneša maksājums nākotnē var gan pieaugt, gan samazināties, galvenokārt atkarībā no tirgus situācijas. Pretstatā fiksēta likme nodrošina daudz prognozējamākas izmaksas visa līguma laikā un ir nemainīga, tomēr, ja tirgū situācija uzlabojas, fiksēta likme paliek nemainīga.
Vēl viens svarīgs aspekts, ko aizņēmēji nereti novērtē par zemu, ir pirmstermiņa atmaksas iespējas. Būtībā ikvienam ir tiesības aizdevumu apmaksāt ātrāk, kas būtiski var palīdzēt ieekonomēt uz %. Tomēr ir svarīgi saprast vai konkrētais aizdevējs par to nepiemēros papildu izmaksas.
Kādas kļūdas cilvēki pieļauj visbiežāk?
Pēc Patērētāju tiesību aizsardzības centra datiem, lielākā daļa problēmu rodas tāpēc, ka cilvēki vienkārši nepievērš uzmanību līguma nosacījumiem. Bieži līgums netiek izlasīts, aizņemoties, nereti tiek salīdzināts tikai viens, divi vai labākajā gadījumā trīs piedāvājumi, kas pret desmitiem aizdevēju joprojām ir nepilnīgi.
Tāpat netiek izvērtēta GPL, netiek izlasīti pirmstermiņa atmaksas nosacījumi un diemžēl netiek aprēķināta arī kopējā pārmaksājamā summa. Tas viss veido dārgas finansiālas kļūdas, ko klientam pašam ir jāsedz no saviem līdzekļiem.
Vēl viena ļoti izplatīta kļūda ir aizņemšanās uz ‘’pilnu banku’’. Ja Jums ir iespējams saņemt lielāku summu, neaizņemieties tikai tāpēc, ka aizdevējs šādu summu ir gatavs piešķirt. Katrs eiro veido nevajadzīgu pārmaksu. Vienmēr aizņemieties tikai tik, cik tiešām ir vajadzīgs.
Kā izvērtēt, vai ikmēneša maksājums būs drošs arī pēc vairākiem gadiem?
Ilgtermiņa aizdevums internetā nozīmē saistības uz vairākiem gadiem, tāpēc lēmums jāpieņem, domājot ne tikai par šodienu. Finanšu eksperti iesaka izveidot vienkāršu scenāriju - vai kredīta maksājumu būs iespējams veikt arī tad, ja uz laiku samazināsies ienākumi vai pieaugs ikdienas izdevumi.
Lai gan katras mājsaimniecības situācija ir atšķirīga, par drošāku uzskata situāciju, kad pēc visu regulāro maksājumu veikšanas saglabājas pietiekami līdzekļi ikdienas vajadzībām un neparedzētiem izdevumiem.
Vēlams arī izveidot finanšu rezervi vismaz vairāku mēnešu izdevumu apmērā. Latvijas Banka regulāri uzsver, ka uzkrājumi ir viens no būtiskākajiem instrumentiem, kas palīdz izvairīties no maksājumu kavējumiem ekonomisko svārstību laikā.
Vai aizdevumu salīdzināšanas platformas tiešām palīdz ietaupīt?
Ir tomēr kāda ļoti laba tendence, kas pāršalc tirgu - arvien vairāk aizņēmēju pirms aizdevuma izmanto kredītu salīdzināšanas platformas. Iemesls ir ērtība un iespējas - jo ar vienu īsu bezmaksas pieteikumu cilvēks var iegūt vairāk nekā 25+ piedāvājumus gan no bankām, gan nebanku aizdevējiem. Šādi cilvēks vienuviet var salīdzināt desmitiem piedāvājumu, redzot individuālus nosacījumus, ērti salīdzinot % likmes, GPL un citus nosacījumus. Manuāli iesniegt pieteikumus prasa daudz laika, šis variants ir daudz ātrāks.
Jau tagad ir iespējams bez maksas nosakidrot savas iespējas tirgū ar TopKredits.lv. Palīdzēsim pieņemt informētāku lēmumu un samazināt risku izvēlēties finansiāli neizdevīgu variantu.
Noslēgumā
Pirms meklēt kredītu un parakstīt līgumu, ir vērts salīdzināt ne tikai procentu likmes, bet iespējas tirgū. Dažas minūtes vai stundas, kas veltītas piedāvājumu analīzei, no pieredzes - daudziem ilgtermiņā nozīmē vairāku simtu un pat tūkstošu eiro ietaupījumu. Īsumā - ilgtermiņa aizdevums internetā, kam tiek pieiets atbildīgi, var palīdzēt realizēt lielus sapņus par iespējami labākajiem nosacījumiem.
Salīdzini, izpēti un aizņemies atbildīgi!
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!