0
0
Kredīts pret auto ķīlu ar sliktu kredītvēsturi - glābiņš vai risks?
Kredīts pret auto ķīlu ar sliktu kredītvēsturi patiešām var būt iespējams, taču tas nenozīmē, ka visās situācijās tas būs gudrākais risinājums. Uzzini, ko pārbaudīt pirms līguma parakstīšanas.
Ja banka vai cits aizdevējs ir atteicis finansējumu, daudzu pirmais impulss ir izmisīgi meklēt jebkuru kredītdevēju, kurš būs gatavs izsniegt naudu. Viena no iespējām šādās situācijās ir kredīts pret auto ķīlu ar sliktu kredītvēsturi, šeit auto kalpo kā nodrošinājums aizdevējam. Tādēļ tas dažkārt var palielināt izredzes saņemt pozitīvu lēmumu, tomēr kopā ar iespējām pieaug arī riski.
Pirms parakstīt līgumu, ir svarīgi saprast ne tikai to, kādos gadījumos šādu aizdevumu iespējams saņemt, bet arī, kādos apstākļos tas var kļūt par ļoti dārgu kļūdu.
Svarīgi: Ja plāno pieteikties finansējumam, sākotnēji visgudrāk ir salīdzināt vairākus piedāvājumus, ātri un ērti to var izdarīt kredītu salīdzināšanas platformās, kur ar vienu pieteikumu iespējams saņemt 25+ aizdevēju piedāvājumus un salīdzināt nosacījumus vienuviet. Tas samazina impulsīvu lēmumu risku, pieteikties dārgam kredītam un ļauj izvērtēt ne tikai procentu likmi, bet arī kopējās aizdevuma izmaksas.
Lielākais mīts - "ja ir auto, kredītvēsturei nav tik lielas nozīmes"
Auto var uzlabot situāciju, bet ne visos gadījumos. Ķīla nekādi neatceļ kredītvēstures izvērtēšanu. Pirmkārt, patērētāja maksātspējas izvērtēšana ir ikviena kredītdevēja pienākums, un, jo īpaši tas attiecas uz aizdevumiem ar sliktu kredītvēsturi vai, kas ir nodrošināti ar ķīlu.
Pieteikuma izvērtēšanas laikā tiks vērtēti ienākumi, esošās saistības un patērētāja spēja izpildīt kredītsaistības. Automašīna var samazināt daļu no aizdevēja riska. Bet viena pati nav kā arguments finansējuma piešķiršanai. Tā ir spēcīga kombinācija tikai kopā ar:
-
regulāriem ienākumie;
-
atrisinātu kredītvēsturi (nosegti kavējumi utt);
-
automašīnai ir pietiekami laba tirgus vērtība.
Šādos gadījumos izredzes saņemt finansējumu var pieaugt un manāmi uzlabot nosacījumus.
Auto vērtība un aizdevuma summa gandrīz nekad nav viens un tas pats
Pieņēmums, ka automašīnas tirgus vērtība, ja, piemēram, ir 10 000 eiro, tad tikpat daudz varēs aizņemties. Tā nu gluži nenotiek. Aizdevēji vērtē ne tikai automašīnas cenu sludinājumos, bet, cik ātri konkrēto transportlīdzekli būtu iespējams realizēt, ja aizņēmējs, piemēram, pārtrauktu pildīt savas saistības. Summas piešķiršanai tiek analizēti vairāki faktori:
-
automašīnas vecums;
-
marka un modelis;
-
nobraukums;
-
tehniskais stāvoklis;
-
servisa vēsture;
-
tirgus pieprasījums;
-
iespējamie juridiskie apgrūtinājumi.
Padoms. Pirms pieteikuma iesniegšanas noskaidro sava auto aptuveno tirgus vērtību vairākos neatkarīgos avotos.
Vai var ieķīlāt automašīnu, kas vēl ir līzingā?
Šis ir viens no tematiem, par kuriem Latvijas finanšu portāli raksta pārsteidzoši maz, lai gan šis ir ļoti bieži sastopams patērētāju vidū. Tātad, ja automašīna ir iegādāta auto līzingā vai uz tās jau ir reģistrēta komercķīla,iespēja saņemt kredītu pret auto ķīlu var pastāvēt, taču situācija kļūst ievērojami sarežģītāka.
Šeit izšķirošais faktors ir automašīnas pašu kapitāls jeb starpība starp transportlīdzekļa tirgus vērtību un atlikušajām saistībām.
Piemēram, ja automašīnas tirgus vērtība ir aptuveni 15 000 eiro, bet līzingā vēl jāmaksā 7 000 eiro, teorētiski starpība ir aptuveni 8 000 eiro. Tieši šo starpību aizdevējs var vērtēt kā iespējamo papildu nodrošinājumu, taču tas nenozīmē, ka šādu summu būs iespējams aizņemties. Vai tas būs pietiekami, to katrs aizdevējs gan vērtē individuāli.
Turpretī, ja atlikušais līzinga parāds ir gandrīz tikpat liels kā automašīnas vērtība, aizdevuma iespējas jau kļūst ievērojami mazākas. Ja plānojat kā ķīlu izmantot autoar saistībām, pirms pieteikuma iesniegšanas ir lietderīgi noskaidrot:
-
cik liels ir atlikušais līzinga atlikums;
-
vai automašīnai nav reģistrētu komercķīlu;
-
vai transportlīdzeklim nav citu juridisku apgrūtinājumu.
Šo informāciju iespējams pārbaudīt CSDD un Uzņēmumu reģistra publiski pieejamajos reģistros.
Svarīgi: Šādā situācijā izšķirošais ir gan tas, cik liela ir automašīnas faktiskā vērtība salīdzinājumā ar atlikušajām saistībām un vai konkrētais aizdevējs vispār pieņem transportlīdzekļus ar esošu ķīlu kā nodrošinājumu.
Reklāmās izceļ tikai mēneša maksājumu?
Mārketingā cilvēki zina, ko izcelt un, kas strādā. Un ne velti, jo tiešām lielākā daļa cilvēku vispirms skatās uz vienu skaitli - ikmēneša maksājumu. Pilnīgi saprotami, jo tieši ikmēneša maksājums visvairāk ietekmē ģimenes budžetu. Bet vai koncentrējoties uz to, cilvēki nepalielina risku izvēlēties sev neizdevīgāku aizdevumu?
Lai gan zemāks mēneša maksājums ir ērtāks mēneša griezumā, tas reti nozīmē izdevīgu kredītu visa termiņa laikā. Zems ikmēneša maksājums iet roku rokā ar:
-
garāku termiņu;
-
augstāku kopējo procentu pārmaksu;
-
garāku līguma noslēgšanas maksu;
-
ilgākas ikmēneša administrēšanas izmaksas;
-
citas papildu izmaksas.
Tādēļ tā vietā, lai fokusu pārliktu tikai uz % likmi, salīdzini GPL, kas ietver visas šīs izmaksas un parāda aizdevuma reālo vērtību. Tāpat izskati termiņa ietekmi uz kredītu, nereti īsāks termiņš ir tikai nedaudz dārgāks mēneša maksājums, bet visa aizdevuma laikā samazina pārmaksu..
Svarīgi. Diviem aizdevumiem ar vienādu summu un termiņu kopējā pārmaksa var jūtami atšķirties aizdevēju individuālo nosacījumu dēļ. Tādēļ ir vērts salīdzināt vairākus variantus.
Kad kredīts pret auto ķīlu ir pareizais risinājums, bet kad nē?
Vai ķīlas aizdevumi ir bīstami? Ne vienmēr. Cilvēkam ar stabiliem ienākumiem, skaidru atmaksas plānu un automašīnu, kas kalpo kā papildu nodrošinājums, kredīts pret auto ķīlu ar sliktu kredītvēsturi var būt viens no reālākajiem veidiem, kā saņemt finansējumu arī tiem, kam kredītvēsture nav laba. Taču šis pats risinājums var kļūt ļoti riskants, ja aizdevums tiek ņemts bez pārliecības, kā tas tiks atmaksāts.
Par labu zīmi var uzskatīt situāciju, ja kredītvēstures problēmas ir palikušas pagātnē, bet šobrīd ir regulāri ienākumi un skaidrs plāns, kā aizdevums tiks atmaksāts. Šādos gadījumos auto ķīla var palīdzēt saņemt finansējumu, ko bez nodrošinājuma nebūtu iespējams iegūt.
Savukārt, ja aizdevums nepieciešams tikai tāpēc, lai samaksātu cita kredīta maksājumu, nav skaidrs, no kā tiks veikti nākamie maksājumi, vai arī automašīna ir vienīgais instruments, ar kuru pelni iztiku, situācija jāvērtē īpaši piesardzīgi. Šādos gadījumos svarīgāk par jauna kredīta saņemšanu var būt finanšu konsultācija, vienošanās ar esošajiem kreditoriem vai citu iespēju izvērtēšana, pirms tiek ieķīlāts vienīgais vērtīgais īpašums.
Ja tomēr secini, ka auto ķīla ir piemērotākais risinājums, nesteidzies pie pirmā aizdevēja. Salīdzini vairākus piedāvājumus, rūpīgi izlasi līguma nosacījumus un pārliecinies, ka saproti ne tikai procentu likmi, bet arī visas iespējamās izmaksas un sekas kavējuma gadījumā.
Padoms. Ja aizdevums pret auto ķīlu ir tavs vienīgais reālais finansējuma variants, nesteidzies ar pirmo piedāvājumu. Atšķirības starp aizdevējiem var būt kritiski būtiskas, tāpēc salīdzini vairākus piedāvājumus un izvēlies to, kuru spēsi droši atmaksāt arī neparedzētu dzīves situāciju gadījumā.
Rezumē
Tas, ka auto kā ķīla var samazināt daļu no aizdevēja riska, ir taisnība, tomēr pat dārgākais auto neatsver aizņēmēja maksātspēju un neatbrīvo pašu aizņēmēju no atbildības par pieņemtajiem lēmumiem. Ja cilvēks nav gatavs saistībām, ķīla nav pietiekama. Pirms ikviena finanšu lēmuma, cilvēkam katram pašam ir jādomā par savu drošību, sirdsmieru un spēju saglabāt kontroli pār savu ikdienu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai var saņemt kredītu pret auto ķīlu ar sliktu kredītvēsturi?
Jā, tas ir iespējams, taču slikta kredītvēsture ir nozīmīgs faktors lēmuma pieņemšanā. Tomēr aizdevēji nevērtē tikai iepriekšējos maksājumu kavējumus, bet galvenokārt pašreizējos ienākumus, esošās saistības un automašīnas tirgus vērtību, ja tā kalpo kā kredīta nodrošinājums. Šīm lietām var būt lielāka vērtība, protams, katram aizdevējam nosacījumi var atšķirties. Tāpēc ir vērts salīdzināt vairākus variantus.
Vai var ieķīlāt automašīnu, ja tā vēl ir līzingā?
Dažkārt, jā, taču tas ir atkarīgs no tā, cik liela ir automašīnas atlikusī vērtība un vai uz to jau nav reģistrēta ķīla vai citi apgrūtinājumi. Ja transportlīdzeklim vēl ir aktīvs līzings, aizdevējs vispirms izvērtēs, vai automašīnas pašu kapitāls ir pietiekams, lai tā varētu kalpot par papildu nodrošinājumu. Katrs pieteikums tiek vērtēts individuāli.
Kas notiek ar automašīnu, ja kredītu pret auto ķīlu vairs nevar atmaksāt?
Ja aizņēmējs ilgstoši nepilda līgumā noteiktās saistības, aizdevējam saskaņā ar līgumu un piemērojamajiem tiesību aktiem var rasties tiesības realizēt ķīlu, lai segtu neatmaksāto parādu. Tieši tāpēc pirms līguma parakstīšanas ir svarīgi noskaidrot, kādos gadījumos tiek uzsākta ķīlas realizācija, kādi ir nokavējuma procenti un citas iespējamās izmaksas. Ja automašīna ir vienīgais pārvietošanās līdzeklis vai nepieciešama ienākumu gūšanai, šis risks jāizvērtē īpaši rūpīgi.
Vai aizdevuma summa vienmēr būs tikpat liela, cik mana automašīna ir vērta?
Nē. Tā ir viena no izplatītākajām kļūdām, ko pieļauj aizņēmēji. Aizdevēji parasti nevērtē automašīnu pēc sludinājuma cenas vai īpašnieka priekšstata par tās vērtību, bet gan pēc tā, par cik to būtu iespējams salīdzinoši ātri pārdot, ja aizņēmējs nepildītu savas saistības. Turklāt aizdevuma summa bieži ir mazāka par auto novērtēto vērtību, jo aizdevējs ņem vērā arī iespējamo transportlīdzekļa vērtības samazināšanos, pārdošanas izmaksas un citus riskus. Tāpēc, ja automašīnas tirgus vērtība ir, piemēram, 10 000 eiro, tas automātiski nenozīmē, ka būs iespējams aizņemties tieši 10 000 eiro. Precīzu iespējamo aizdevuma summu nosaka katrs aizdevējs individuāli, izvērtējot gan automašīnu, gan aizņēmēja maksātspēju.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!